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如何打理你的年终奖?六招理财方法可合理避税
来源:   作者:   加入日期:2007/11/22
 

 

            

快要过年了,辛苦了一年的职员们终于“熬”出了头:除了有长长的假期可以好好享受外,丰厚的年终奖是员工们最大的盼头。那么拿了这笔钱后究竟应该怎么打理?是拿去提前还房贷,还是买车?给孩子怎么积攒教育费用?是存银行还是买点投资产品?哪种理财方式最能达到“钱生钱”的效果?记者日前请教了南京各大银行的理财专家,对市民年终奖理财的各种方式进行了大比拼,并对部分典型家庭作出详细理财方案,供市民参考。

 

年终奖安排之前需要提前还贷?其实在年终奖到手后,很多家庭还没来得及想好具体的投资方向之前,就有一个现实问题摆在面前———那就是还房贷。提前还房贷对市民来说,是最大限度地省钱。只有还完房贷之后,如有剩余资金才能拿去做各种投资,增加收益。

 

                    提前还贷节省利息

一般来说,“年终奖”作为一年中的最后一笔收入,数额相较平时都还算“巨大”,所以,理财专家建议有房贷负担的市民在动用“年终奖”时,最好先提前还贷,毕竟,房贷的年利率在5%以上,比几乎所有的理财产品收益都高。同时,大家提前还贷也要瞅准时机,有的银行要求预约时间。

 

以市民刘先生为例:20021月,他向银行申请了期限为20年的10万元住房贷款,月还款670余元。由于刘先生将于年底拿到1万元左右的年终奖,加上近两年的积蓄,如从本月起申请提前还银行3万元贷款,每月还款额将降至400余元。在还款期限不变的情况下,月还款压力降低,并可节省1.5万余元的利息。

 

                      掌握技巧更省钱

连已发的年终奖加上平常的积蓄,市民陈小姐和先生目前手上留有5万元闲钱。日前她向本报打听,如果将这5万元拿来提前还贷能减轻多少负担?怎么提前还贷才更划算?对于准备拿着年终奖准备提前还贷的市民来说,掌握一定的技巧、替自己省钱显得非常重要。

 

以陈小姐为例,她于2002年向银行贷了30万元商业性贷款,期限15年,每月还款2464元。如果提前还贷5万元,是选择缩短期限还是减少月供呢?记者请工行相关工作人员给她算了笔细账,结果显示,选择缩短期限可以多省一半的利息。

 

工行相关工作人员称,如果陈小姐选择缩短贷款期限,那么她提前还贷5万元,可以缩短3年还款时间,节省利息3.7万元左右。如果选择减少月供,那么每月还款额将减少527元,降为1937元,节省利息1.8万元。两种还款方式不同,可以节省的利息相差一半,相差1.9万元。

 

为此,银行专家提醒市民,如果房贷月供压力不大,建议提前还贷时市民尽量选择“缩短还款期限”,可以节省较多的利息。如果觉得月供压力较大,那么可以选择“减少月供”。

 

                    提前还贷并非都划算

不过,记者昨日向建行、交行、工行采访后发现,其实对于一些市民来说,提前还贷并非都划算。什么样的人提前还贷并不划算呢?

 

                      1.1998年底前办理房贷的部分客户

张先生是1998年向建行贷的20万元房款,等拿了年终“红包”后他准备将剩余的十几万元贷款全部还完,可是当他到银行咨询时被告知,如果提前还贷,得补上息差不到2万元。据建行一位相关人士解释,1998年底前办理房贷的客户比较特殊,因为按照当时人民银行的规定,他们的还款方式均为等本等息还款法,也就是说,将贷款全程利息分摊到每个月,而前面有部分利息实际上被摊到了后面还,所以如果客户需要提前还款,那么必须补上这块息差。

 

银行人士认为,因为1998年以前的贷款利率实行的是单利,而现在贷款都是复利,如果提前还贷要补上息差并不划算,所以他们有时候会建议客户不要提前还贷。工行的一位工作人员举了一个例子,前不久有一位1998年贷款的客户要求提前还贷,结果他们测算出来,这位客户需要补上息差1万多元,而不提前还贷正常还完,他实际上只剩下200多元的利息。

 

                      2.月供一样且贷款快要到期的客户

按理说,只要是提前还贷,都可以替自己节省利息,不过,银行专业人士称,对于选择了等额本息还款法的市民来说,如果现在贷款已经偿还了一大部分,那么现在提前还贷并不一定划算。

 

据建行相关专家介绍,目前老百姓贷款买房选择的主要是两种还款方式,即等额本金还款法(递减法)和等额本息还款法。而绝大多数市民选择的都是等额本息法。“等额本息法每月还款额是固定的,但一开始还的大多是利息,而到后面利息都还差不多了,主要还本金。比如贷款10年,你还到89年了,那时还的基本上是本金啦,那简直相当于低息甚至无息贷款呀,提前还贷还有啥意义呢?还不如将这钱拿去投资获取收益。”而递减法是利随本清,所以客户啥时候还都可以为自己节省出相应的利息。

 

                      3.近期有投资计划的客户

 “不少市民已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷,而一碰上好的投资项目,又来贷款去经营,但是经营性的贷款利率要比房贷高得多。”因此,银行人士建议,在提前还贷前,市民最好考虑清楚近期有无投资计划。

 

 “目前银行利率整体处在一个较低的水平上,其中房贷利率是最低的,比车贷、经营性贷款等利率都低。”因此,交行南京分行专家建议,如果客户手上有好的投资项目,收益能够超过房贷利率,那么应该充分利用现在房贷的低利率,充分投资。如果没有啥投资打算,只是存在银行吃利息,那还不如提前还贷,以降低自己的利息负担。

 

                    如何积攒宝宝教育资金

对于有孩子的家庭来说,年终拿到了大红包之后,其中必定少不了计划给孩子的支出,这是年终投资前雷打不动的一项开支。那么对于一个普通家庭来说,有没有什么既可以代替传统“压岁钱”、又能帮助孩子提高理财技巧的理财方式呢?

 

                      礼仪存单取代钞票

 “年底送孩子‘压岁钱',一张张数钞票太老套了,不如给他们存个礼仪存单,既喜庆好看又培养了他们的理财意识。”理财专家称,目前中信银行、华夏银行、交通银行、光大银行、招商银行、南京市商业银行和中国银行等陆续推出了自己的礼仪存单、贺喜存单、喜庆存单。

 

礼仪存单的“外表”都很喜庆。有的用大红色做底,上面还有传统的过年场景图案;有的画着福禄寿三星拜年;今年中行甚至融入了奥运元素,左上角标注北京2008奥运会银行合作伙伴标识和中行行标,以红色为背景,烘托新年喜气吉祥的气氛。同时,奥运新版人民币礼仪存单配套有六种款式的信封,分别为“高中”、“贺年”、“贺寿”、“生日”、“新婚”、“招财”,各自蕴涵“金榜题名”、“恭贺新春”、“福寿绵长”、“生日快乐”、“永结同心”、“恭喜发财”之意。

 

                      买保险充当教育资金

对小一点的孩子,家长往往会将“压岁钱”充公,再给孩子存了做教育资金。但对大一点的孩子,理财专家建议家长们不如让他们也参与进理财计划,比如说,买份有针对性的保险。记者了解到,前不久,民生人寿就推出了一款专门针对少年儿童的分红型两全保险,它的名字就叫“金榜题名”。据介绍,这个产品具备储蓄、保险保障和投资三重功能,配以专门量身定做的初中教育金、高中教育金两款附加险,为少年儿童未来的初中、高中和大学教育费用及成家立业提供了一定的安排和准备。业内人士介绍,其实不少公司都有类似专门针对孩子教育的保险产品,和孩子一起选择,相信更能让他们对理财有个直观的感受。

 

                      孩子也能理财增值

不管是存单还是保险,都是一种比较基本的理财选择,适合年龄较低和“压岁钱”收入中等的孩子。事实上,现在随着人们收入的增加,以及出国机会的增加,一些家庭富裕的孩子收到外币当“压岁钱”都不算稀奇了。对于这些孩子,家长们不妨给他们一个自主的选择,让他们自己去找个可以增值的理财方式。比如说,买基金、国债、人民币理财产品或者外币理财产品。要借机告诉他们,一般而言,货币基金比活期储蓄高,比定期储蓄灵活,比较适合一年以内的流动资金;国债一般最少期限三年,比较适合高一年级的孩子购买,作为上大学的费用;如果孩子将来有出国留学计划,且“压岁钱”收获得不菲,则可以尝试短期的比较灵活的人民币理财或者外币理财产品,尤其是后者,在美联储不断升息后也已经提高了不少收益,1年期的已经到了百分之四点几。不过,对于孩子们的首次理财,家长最好还是要强调稳妥、风险小,帮他们把个关。

 

                    六招理财可合理避税

                      A、投资国债

根据《个人所得税法》规定,个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。国债素有“金边债券”之称,是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类。去年发行的几期凭证式国债票面利率和同期银行储蓄一样,但综合考虑不纳税优势,国债还是具有较高的投资价值。

 

                      B、投资基金

投资开放式基金不但会取得较高收益,还能达到合理避税的效果。由于基金获得的股息、红利及企业债的利息收入,由上市公司向基金派发时代扣代缴20%的个人所得税,因此,基金向个人投资者分配时不再代扣代缴个人所得税。目前,居民可以投资的开放式基金主要有股票型基金、债券型基金和货币型基金。以货币基金为例,目前货币基金的7日年化收益虽然降到了2%左右,但考虑不纳税因素,仍然比一年期的税后储蓄收益高0.2个百分点。

 

                      C、人民币理财

目前银行发行的人民币理财产品数量不多,收益率略低于货币市场基金。由于国家还没有******代扣个人所得税的政策,这类理财产品暂时也可以避税。

 

                      D、信托产品

信托产品年收益率一般能达到4%以上,其风险远高于储蓄、国债,但是低于股票及股票型基金。国家对信托收益的个人所得税缴纳这一块也暂无规定。

 

                      E、保险理财

参加保险所获得的各类赔偿是免税的。同时,为了配合建立社会保障制度,促进教育事业的发展,国家对封闭式运作的个人储蓄型教育保险金、个人储蓄型养老保险金、个人储蓄型失业保险金、个人储蓄型医疗保险金等利息所得免征所得税。另外,近年来各家保险公司不断推出的分红类保险目前也暂不纳税。

 

                      F、教育储蓄

教育储蓄是国家为了鼓励城乡居民积累教育资金,促进教育事业发展而推出的一项储蓄种类。教育储蓄最大的特点之一是国家规定免征利息税,单此一项,教育储蓄的实得利息收益就比其他同档次储种高20%以上。

 

 
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